Tout VTC doit assurer son véhicule et son activité. Pour autant, les formules minimales d’assurance auto VTC ne suffisent pas à offrir une sérénité totale aux professionnels du transport de personnes. En effet, les chauffeurs s’exposent à des risques dont les conséquences peuvent s’avérer handicapantes et coûteuses. Voici donc les garanties d’assurance auto à souscrire pour garantir à votre VTC une couverture optimale.
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Quelles sont les garanties d’assurance obligatoires pour un VTC ?
Depuis 2014, les conducteurs VTC doivent disposer d’au moins 2 garanties d’assurance spécifiques : l’une concerne leur véhicule et l’autre leur activité.
L’assurance auto VTC (responsabilité civile circulation)
Assurance auto professionnelle, la responsabilité civile circulation est obligatoire pour tous les conducteurs VTC depuis 2014.
Comme une responsabilité civile classique, cette garantie permet d’indemniser les tiers ayant subits des dommages causés par le bénéficiaire. En l’occurrence, la RC circulation couvre les sinistres routiers.
Attention : un VTC doit obligatoirement disposer d’une assurance auto professionnelle. Si un VTC circule avec une assurance auto classique, il s’expose à :
- Une amende de 3 750 €, le retrait de sa carte professionnelle et une immobilisation du véhicule par les forces de l’ordre ;
- Un refus d’indemnisation et une résiliation par l’assureur pour fraude.
La responsabilité civile professionnelle (RCP)
La RCP intervient en cas de dommages causés à des tiers (par exemple vos clients) dans le cadre de votre prestation. Elle peut indemniser :
- Les dommages corporels : blessure d’un client pendant une course ;
- Les dommages matériels : bagages, équipements détériorés ;
- Les dommages immatériels : conséquences d’une erreur ou d’un incident entrainant des conséquences pour votre client ;
- Les frais légaux en cas de litige ou de procédure juridique.
Exemples de situations où la RC pro VTC intervient :
Cas n° 1 : Sur le trajet, vous offrez à votre client un bonbon auquel il déclenche une réaction allergique. Dans ce cas, votre RC pro peut couvrir ses frais médicaux.
Cas no 2 : Vous cassez l'ordinateur d'un client en sortant son bagage du coffre. Votre RC pro VTC peut l’indemniser pour remplacer l’appareil.
Cas no 3 : Des travaux sur votre itinéraire amènent votre client à manquer son avion, lui faisant rater un rendez-vous important. Votre RCP intervient alors en compensation.
Des garanties indispensables mais insuffisantes
Bien qu’obligatoires, les responsabilités civiles professionnelles et circulation ne suffisent pas à assurer une couverture d’assurance suffisante pour un VTC. En effet, les responsabilités civiles (aussi appelées assurances au tiers) couvrent uniquement les dommages causés à autrui.
Si vous souscrivez uniquement ces deux garanties, vous ne toucherez aucune indemnisation si votre véhicule est endommagé suite à un accident dont vous êtes responsable. De même, les incidents survenant en dehors d’une course ne seront pas couverts par votre RCP. C’est pourquoi nous vous conseillons vivement de souscrire des garanties supplémentaires.
Quelles garanties auto souscrire pour assurer au mieux son VTC ?
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Facultative mais recommandée : la responsabilité civile d’exploitation (RCE)
La responsabilité civile exploitation (RCE) couvre les mêmes dommages (corporels, matériels et immatériels) qu’une RCP. Cependant, elle intervient hors des temps de réalisation de la prestation. Pour un VTC, la RCE couvre les problèmes survenus en dehors d’une course.
Exemple : un chauffeur ouvre la portière de son véhicule et blesse un passant, ou endommage son téléphone. Comme il n’est pas en course, la RCP n’intervient pas. C’est donc la RCE qui indemnise le tiers.
Souscrire une RCE est fortement recommandé à tout conducteur de VTC. De plus, elle s’avère indispensable si vous employez des salariés ou disposez d’un établissement. En effet, elle s’applique si un salarié ou un fournisseur se blesse dans vos locaux.
Les garanties d’assurance auto professionnelle incontournables pour un VTC
Un conducteur de VTC dispose d’un outil de travail principal : son véhicule. La responsabilité s’avère grandement insuffisante pour protéger efficacement la voiture d’un chauffeur professionnel. En effet, les VTC passent plus de temps sur la route que les conducteurs classiques. En cela, ils s’exposent statistiquement à plus d’accidents. Voici donc les garanties indispensables pour exercer en toute tranquillité.
La garantie du conducteur
Les garanties minimales de type responsabilité civile ne couvrent pas les dommages corporels subits par leur bénéficiaire. Sans option supplémentaire, vous ne percevez aucune indemnisation si vous êtes blessé lors d’un accident responsable.
La garantie du conducteur permet de pallier ce risque. Elle prévoit une indemnisation du conducteur en cas de dommages corporels, même s’il est responsable du sinistre.
Les dommages tous accidents
Que se passe-t-il si vous causez un accident et que votre voiture a besoin de réparations ? Sans garanties dommages tous accidents, les frais de remise en état de votre véhicule restent entièrement à votre charge.
Les réparations d’une voiture peuvent coûter très cher, même en cas de simple accrochage. C’est pourquoi souscrire une garantie dommages tous accidents peut éviter des dépenses importantes à un chauffeur VTC.
L’assistance automobile 24 h/24 (dépannage-remorquage)
Souvent comprise dans les contrats auto, l’assistance automobile permet de bénéficier de l’envoi gratuit d’un dépanneur en cas d’immobilisation du véhicule suite à une panne ou un accident. Avant de souscrire une assurance auto VTC, vérifiez que votre offre prévoit bien une assistance dépannage-remorquage.
Bon à savoir : la garantie assistance prévoit également le rappariement des personnes si votre voiture ne peut pas être réparée rapidement.
Le véhicule de remplacement
Un chauffeur VTC ne peut pas exercer sans véhicule. Si votre voiture entre au garage, vous ne pouvez plus travailler… À moins de bénéficier d’un véhicule de remplacement déployé par votre assurance !
Attention cependant : les modalités de mise en place et la durée de prise en charge varient fortement d’un contrat à l’autre et suivant le motif de l’immobilisation. Par exemple, certains contrats prévoient un véhicule de prêt uniquement après un sinistre et non en cas de panne. Vérifiez bien votre garantie pour vous éviter de mauvaises surprises.
Les options d’assurance auto judicieuses si vous êtes VTC
Au-delà des indispensables, certaines garanties facultatives s’avèrent très utiles à un chauffeur VTC en cas de pépin. C’est le cas pour les options :
- Vol/vandalisme : elle permet de percevoir une indemnisation si votre voiture subit des dégradations, un vol de pièces ou un vol total. Cette option est indispensable si vous exercez dans une grande ville, où le vandalisme est fréquent.
- Crevaison : souvent exclue des garanties précédentes, la crevaison peut arriver plus vite qu’on ne le pense. Assurez-vous de pouvoir bénéficier d’une prise en charge en cas de problème.
- Catastrophes naturelles : si un évènement climatique survient dans votre région, la préfecture peut le déclarer comme catastrophe naturelle. Dans ce cas, vos garanties classiques n’interviennent pas si votre véhicule subit des dommages. Si vous travaillez dans une zone soumise aux aléas climatiques, souscrivez une garantie catastrophes naturelles pour pouvoir bénéficier d’une prise en charge dans ce cas.
En fonction de votre situation et de votre véhicule, d’autres garanties d’assurance peuvent s’avérer utiles. Faites le point avec votre assureur pour profiter de l’offre la plus complète au meilleur prix.
Les autres garanties d’assurance utiles pour un chauffeur VTC
Outre les garanties directement liées à votre véhicule, d’autres options d’assurances peuvent être profitables aux travailleurs indépendants :
- La protection juridique : en cas de litige ou de procédure judiciaire, bénéficiez d’une prise en charge de vos frais de justice ;
- La mutuelle professionnelle : si vous exercez en tant que travailleur non salarié, vous ne bénéficiez pas de mutuelle d’entreprise. Souscrivez une complémentaire santé pour couvrir vos frais médicaux ;
- La prévoyance retraite : les indépendants ne cotisent pas au régime général des retraites. Souscrire une prévoyance retraite permet d’anticiper vos vieux jours en constituant une retraite par capitalisation.
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En formule ou à la carte, choisissez vos options selon vos besoins réels et les particularités de votre activité. Ainsi, vous bénéficiez de la meilleure protection au prix juste.
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